第46章探寻美丽国经济发展路径六

美丽国1870到1940这几十年间，在所有的发明创造和技术进步当中，有一项事业的发展和物理公式并没有什么关系，而仅仅是将自古以来就有的方法发扬光大，这便是，信贷和保险业务的崛起。

 张耀志的前世，和无数的国人一样，对银行贷款是深恶痛绝的，特别是经历了金融诈骗案之后，对金融的所有衍生品，都产生了敌对情绪。

 不过，张耀志现在已经明白了，用朱小静的话讲：这叫缺乏金融专业知识造成的，同时更缺乏的风险意识和风控手段，以及必要的法律知识而已。

 大家常说银行只会锦上添花，而不会雪中送炭，但也不尽然，大部分是缺乏相互的深度了解和信任造成的，比如张耀志给民生银行徐城支行设计的供应链产业链贷款，受到了全国民生银行的一致推广，在大大降低了银行坏账风险的同时，最大程度地满足了供应链产业链上企业的实际资金需求。

 大家试想一下，一个农民，想购买一台价值1000美元自动化耕种设备，这种设备能让他每年的收入提高六百美元，而他现在的存款，自然是买不起这台设备的。

 这时如果能有银行，仔细考察了农场主的硬件条件以及他的诚信水平，决定借他1000元，农民很高兴，马上去买了机器，然后在两年内还清了贷款。

 这样，在往后的年份中他依然可以凭借这个机器保持自己的高收入，而银行也拿到了贷款的利息，对于生产机器的厂商，有更多的人购买他的机器，自然也能增长利润。

 对于国家来说，不仅粮食产量增加，而且随着机器的普及，大家的劳动效率提升，可以解放出更多的人力去从事其他更高级的工作，而且在机器研发的过程中，也伴随着许多技术问题被攻克，整个技术水平更上一层楼。

 这个因银行贷款而实现买下机器的过程，只是一个很简单的类比，大家可以理解成产业升级或者生产力进步的过程，而贷款，无疑是解决了人们内部的矛盾，加速了生产力进步。

 而保险就更简单了，其实也是将人可能遭遇的风险分摊给每一个人，比如每个人都可能遭受意外，甚至是失去生命，这对于任何一个家庭都是难以承受的事情。

 但是如果每个人给保险公司支付并不算太多的保费，那么当你不幸出现意外，这时就相当于那些没有发生意外的人，给你雪中送炭，这样一来有的人赚到了钱，有的人则是买到了安心。

 不要觉得这种安心没有作用，他鼓励人们勇敢地创新或者投入成本，也只有这样，社会才会发展和进步。

 对于美丽国而言，信贷可以追溯到19世纪之初的农村杂货店，那个时候，杂货店经常会向农场主提供信贷，也就是我们日常所说的赊账。

 农场主一般都是穷人，收入刚好能养活自己一家人，如果让他们用现金支付，他们估计连买种子的钱都给不起，但是如果让他们分期付款就不一样，他们往往每年先付一半，等收获了作物以后再支付另一半。

 那个时候还没有像现在这样详细的信用记录，不知道张三或者李四会不会成为一个老赖。但是跟大家想象的不同，那个时候很少有人赖账。

 这是为什么呢？你可以说是那时候民风淳朴。但如果非要从根本原因分析，第一是农业社会本身就比较闭塞，一个村里的人抬头不见低头见，你要是欠钱不还，第二天全村老少爷们儿都知道了，谁见到你都要指着你的鼻子骂，这以后怎么还抬得起头来。